Pourquoi faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier ?

Par Bilge Gucenmez, le 28 avril 2022, mis à jour le 6 juin 2022 - Assurance , Immobilier ,

Lorsqu’un crédit immobilier est contracté, son coût global inclut celui de l’assurance du prêt immobilier. Cette assurance couvre l’emprunteur en cas de difficultés à rembourser son crédit. Les assureurs proposent des offres d’assurance très diversifiées. Connaître les différences entre les banques et les autres établissements en termes d’assurance est donc un atout. C’est le cœur du métier de courtier en assurance de prêt immobilier. Son rôle est d’identifier le contrat d’assurance adapté au profil de l’emprunteur, au meilleur tarif. Pour optimiser votre projet immobilier, faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier prend tout son sens.

Faire appel à un courtier pour déchiffrer l’offre d’assurance de prêt immobilier

Le risque représenté par chaque emprunteur est estimé par les assureurs. En cas de décès ou d’invalidité par exemple, des garanties s’appliquent pour protéger l’emprunteur. Le niveau d’indemnisation de ces garanties et le taux d’assurance varient selon les caractéristiques de l’emprunteur. Faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier, c’est s’assurer d’étudier toutes les offres possibles.

Le rôle du courtier en assurance de prêt immobilier

Le courtier joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et l’assureur. En tant qu’emprunteur, vous êtes son client. Il a pour mission de sélectionner pour vous la meilleure assurance de prêt immobilier au meilleur tarif. Le courtier met au service de ses clients :

  • son expertise du domaine des assurances de prêt immobilier ;
  • ses compétences de négociation auprès des assureurs ;
  • ses conseils pour accompagner la prise de décision et le choix final.

Le courtier monte le dossier de demande d’assurance de l’emprunteur. Il le présente ensuite à une sélection de compagnies d’assurances. Moins votre profil est risqué, plus il a de facilité à négocier un meilleur taux d’assurance. Le métier de courtier se digitalise de plus en plus. Vous pouvez faire votre choix entre deux types de courtiers qui présentent chacun leurs avantages : les courtiers qui exercent en agence et ceux qui exercent en ligne. La proximité physique est l’apanage des courtiers traditionnels. Les courtiers en ligne utilisent des outils pointus et ont des frais parfois plus modérés.

Une vision complète du marché de l’assurance de prêt immobilier

Le courtier est un expert de l’assurance de prêt immobilier. Il connaît les spécificités de ce secteur sur le bout des doigts, ainsi que les organismes et établissements qui en sont les acteurs. Il permet à ses clients de comparer l’assurance de prêt immobilier d’une banque avec ce que proposent :

  • les compagnies d’assurances de prêt immobilier connues du grand public ;
  • les autres organismes d’assurance de prêt immobilier.

Le courtier agit comme un comparateur pour l’emprunteur. Il actualise en permanence sa connaissance des offres disponibles. Il enregistre la moindre mise à jour des garanties ou des taux d’assurance proposés par chaque compagnie d’assurances. Sa vision du marché est donc très complète. Il analyse les avantages que présente chaque assurance pour l’emprunteur. Puis, il fait jouer la concurrence et négocie. Il trouve finalement l’assureur qui propose le contrat correspondant le mieux à l’emprunteur.

Faire appel à un courtier au moment de souscrire un crédit immobilier

Les banques exigent de l’emprunteur qu’il souscrive une assurance de prêt immobilier. C’est la condition qu’elles posent pour obtenir le crédit immobilier. La banque en charge du prêt immobilier propose à l’emprunteur une offre d’assurance. C’est en général un contrat groupe qui s’applique à tous les emprunteurs sans distinction. Ce contrat mutualise les risques représentés par l’ensemble des emprunteurs. Mais vous pouvez faire le choix d’une autre assurance que celle de votre établissement bancaire. C’est alors que le rôle joué par un courtier en assurance de prêt immobilier est essentiel.

Le courtier vous aide à rechercher une offre d’assurance individuelle. Pour que celle-ci soit recevable, elle doit intégrer des garanties équivalentes à celles du contrat groupe de la banque. C’est le principe d’équivalence des garanties. Mais la grande différence est que l’assurance individuelle est définie par rapport aux spécificités d’un emprunteur. Chaque garantie est adaptée aux risques que vous représentez et le tarif n’est pas établi en fonction d’une moyenne, comme c’est le cas du contrat groupe. Il est aussi possible de le négocier.

Faire appel à un courtier pour changer d’assurance de prêt immobilier

Vous pouvez aussi décider de changer d’assurance alors que votre crédit est déjà en cours. En effet, le changement de contrat d’assurance est facilité par la loi Lemoine du 28 février 2022. Elle donne la possibilité de résilier son assurance emprunteur sans frais à tout moment, et non plus seulement à la date anniversaire du contrat, comme prévu précédemment par la loi Bourquin. La loi Lemoine s’applique :

  • aux nouveaux emprunteurs à compter du 1er juin 2022 ;
  • aux emprunteurs dont le crédit est déjà en cours à partir du 1er septembre 2022.

Cette libéralisation du marché permet de trouver une offre plus intéressante. C’est l’occasion de résilier votre contrat groupe si vous en aviez contracté un auprès de votre banque, ou de mettre à nouveau en concurrence celui de votre organisme d’assurance individuel. Le courtier vous donnera son avis sur votre projet de changement d’assurance. Il vous permet d’estimer les gains que vous pouvez en attendre. Il effectue également pour vous toutes les formalités nécessaires pour résilier votre contrat.

Mandater un courtier : quels avantages et quel coût ?

Passer par les services d’un courtier vous libère d’un certain nombre de démarches coûteuses en temps. Ses conseils précis vous accompagnent pour comprendre les subtilités des différents contrats d’assurance. La négociation de l’offre finale vous garantit le meilleur tarif existant. Votre prise de décision finale en est simplifiée.

Faciliter la réalisation de votre projet d’assurance de prêt immobilier

Mandater un courtier vous fait gagner un temps précieux. Il rassemble d’abord tous les documents nécessaires pour effectuer votre demande d’assurance. Il est notamment de bon conseil pour vous aider à remplir le questionnaire de santé demandé par les assureurs. Puis, il contacte les compagnies d’assurances et compare leurs contrats. Il les rappelle ensuite pour négocier. En passant par cet d’intermédiaire, vous vous évitez de nombreux échanges par e-mail ou par téléphone. À l’issue de ce travail, une sélection de contrats vous est présentée.

Le courtier vous fait bénéficier de ses conseils d’expert pour comprendre les différentes clauses des contrats et faire votre choix. Plusieurs critères entrent en ligne de compte. Le tarif est bien sûr important, mais il s’agit aussi de choisir l’assurance qui indemnise le mieux ses clients en cas de sinistre. Le courtier regarde par exemple quel est le niveau d’indemnisation pour chaque garantie. Il vous informe aussi si la garantie devait cesser de vous couvrir à partir d’un certain âge. Toute l’information est décryptée en détail. Cela vous évite d’avoir de mauvaises surprises ultérieurement.

Négocier le taux de votre assurance de prêt immobilier

Le courtier compare les assurances existantes, mais il ne se limite pas à une simple mise en relation. Il pousse les choses plus avant en négociant le meilleur tarif possible. L’objectif est d’obtenir le taux d’assurance le plus favorable. Ce taux varie en fonction du montant de l’emprunt et du risque que représente le fait d’assurer l’emprunteur. Si ce risque est peu élevé, le courtier sera à même de négocier un taux attractif. Il peut aussi accéder à des offres préférentielles que l’emprunteur n’aurait pu négocier en son seul nom. Suite à la négociation, le courtier vous présente les différents taux qu’il a négociés. Sa prestation vous permet de faire des économies conséquentes.

La rémunération du courtier en assurance de prêt immobilier : quel coût ?

Les courtiers sont apporteurs d’affaire pour les organismes d’assurance. Cela représente la partie la plus importante de leur rémunération. Lorsqu’un contrat est conclu par leur entremise, ils reçoivent une commission de la part de l’assureur. La plupart des courtiers, qu’ils soient en ligne ou en agence, demandent aussi des frais de courtage à l’emprunteur. Généralement peu onéreux, ces frais rémunèrent la prestation de conseil et de négociation personnalisée dont vous bénéficiez.

Le courtier accompagne les profils spécifiques pour obtenir une assurance de prêt immobilier

Si votre dossier d’emprunteur n’est pas classique vous aurez tout intérêt à recourir aux services d’un courtier. Les assureurs considèrent que certains profils représentent des risques accrus. Ils sont plus susceptibles d’avoir des difficultés à rembourser leur crédit immobilier. Cela concerne notamment :

  • les personnes ayant connu un grave problème de santé ;
  • les personnes pratiquant des activités ou des professions estimées comme dangereuses.

Les banques peuvent parfois refuser de proposer leur assurance groupe à ces profils. Il leur faut alors trouver les assureurs qui acceptent de les couvrir sans pour autant subir des tarifs excessifs. Le réseau du courtier est clé pour trouver un contrat d’assurance adéquat. Il met votre dossier en valeur et le présente aux compagnies d’assurance de façon convaincante. Il vous accompagne au cours des étapes de négociation pour obtenir les mêmes garanties que celles exigées par votre banque pour vous accorder votre crédit immobilier.

Vous souhaitez en savoir plus sur d’autres acteurs de l’assurance de prêt immobilier ? Lisez notre article sur :