Quelle assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire ?

Par Maxence Corolleur, le 18 juillet 2022

S’il est difficile de concilier assurance de prêt immobilier et métier à risque, les fonctionnaires sont souvent considérés comme des profils idéaux pour l’obtention d’une assurance emprunteur. En effet, les assureurs sont confiants, car ils bénéficient de la sécurité de l’emploi et donc de revenus stables. Cependant, les conditions de couverture peuvent varier selon les professions. Des fonctionnaires hospitaliers aux fonctionnaires qui exercent une profession à risque, nos experts vous expliquent quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire.

À quoi sert une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Vous êtes fonctionnaire et vous souscrivez un crédit pour concrétiser votre projet immobilier ? Pour obtenir votre emprunt, vous devez trouver une assurance de prêt immobilier. En effet, la banque impose généralement cette condition avant d’accorder le crédit à un emprunteur, qu’il soit fonctionnaire ou non. Pour quelle raison ? L’assurance de prêt immobilier donne la garantie à la banque qu’elle sera remboursée si un accident de la vie empêchait l’emprunteur de payer ses cotisations. Par la même occasion, l’emprunteur et sa famille sont également couverts en cas de sinistre conduisant à une invalidité, une incapacité de travail, voire un décès.

En quoi le statut de fonctionnaire impacte-t-il favorablement votre contrat d’assurance emprunteur ?

Un agent de la fonction publique est un profil d’emprunteur qui rassure les assurances. Il présente moins de risques de non-remboursement, son statut lui assurant la sécurité de l’emploi. Les revenus du fonctionnaire augmentent même de façon progressive au fur et à mesure de l’ancienneté acquise. En raison de ce contexte favorable, les taux d’assurance emprunteur proposés sont souvent plus bas. Les assurances et les banques profitent de la sûreté de l’emploi liée au statut de fonctionnaire pour attirer ces emprunteurs avec une offre de crédit et d’assurance emprunteur attractive.

Quel est le meilleur contrat de prêt immobilier pour un fonctionnaire ?

Comme les autres emprunteurs, les fonctionnaires ont le choix entre deux types de contrat d’assurance de prêt immobilier : l’assurance emprunteur proposée par la banque qui accorde le crédit ou la délégation d’assurance. Faisons le point sur ce qui différencie ces deux types d’assurance de prêt immobilier et sur les spécificités liées à certains contrats en raison de la profession exercée par le fonctionnaire.

Le type de contrat pour couvrir le remboursement de son emprunt

Entre assurance groupe et délégation d’assurance, que choisir pour un fonctionnaire ? On vous explique tout !

L’assurance emprunteur proposée par l’organisme de prêt

Également appelé assurance groupe, ce contrat d’assurance collective mutualise les risques de tous les emprunteurs. Il est donc rarement compétitif. Mieux vaut se tourner vers un autre type de contrat pour couvrir le financement de votre projet immobilier. Heureusement, grâce à la loi Lagarde, un emprunteur a le droit de refuser le contrat groupe proposé par la banque qui lui accorde le crédit. Seule condition à respecter : le nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier doit inclure des garanties équivalentes au contrat proposé par la banque.

La délégation d’assurance pour faire le choix de son assureur

Souscrire une assurance externe vous permet de bénéficier de garanties adaptées à votre profil d’emprunteur. Vous payez votre assurance de prêt immobilier au prix le plus juste. Vous avez adhéré à une mutuelle de la fonction publique ? Vous pouvez contracter une assurance de prêt par ce biais. Ce type de mutuelle offre des assurances de prêt immobilier qui tiennent compte des spécificités de votre métier à des tarifs préférentiels. Pensez malgré tout à comparer avec les assureurs généralistes pour obtenir les meilleurs taux. Ces derniers proposent également des offres dédiées aux fonctionnaires à un coût avantageux.

Les garanties incluses dans le contrat

Selon le type d’achat immobilier, la banque exige que l’emprunteur soit couvert sur certaines garanties.

  • Pour un investissement locatif : l’assurance de prêt immobilier doit inclure les garanties PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) et Décès.
  • Pour un achat résidentiel : à ces garanties s’ajoutent généralement les garanties ITT (incapacité temporaire de travail) et IPT (invalidité permanente et totale).

Bonne nouvelle : les fonctionnaires n’ont pas à souscrire la garantie perte d’emploi. Leur statut leur assure la sécurité de l’emploi. Or, cette garantie prévoit le paiement des mensualités par l’assurance lorsque les revenus de l’emprunteur baissent pour cause de chômage.

Assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire qui exerce une profession à risque

Certains fonctionnaires exercent des professions à risque. Il s’agit notamment des agents de la fonction publique qui sont armés et/ou confrontés à des situations dangereuses. Voici quelques exemples de métiers entrant dans cette catégorie pour les assureurs :

  • gendarme ;
  • fonctionnaire de police ;
  • militaire ;
  • pompier ;
  • secouriste.

Ces profils d’emprunteur s’exposent à des surprimes ou à des exclusions de garantie. Pour bénéficier d’un contrat d’assurance de prêt immobilier au meilleur coût, mieux vaut passer par un assureur spécialisé dans ce type de profil. Il est également recommandé de comparer les contrats d’assurance pour trouver la meilleure offre.

Assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire hospitalier

Les fonctionnaires hospitaliers rassemblent différents agents de la fonction publique : médecin, aide-soignant, infirmier, etc. Ces derniers peuvent contracter des garanties supplémentaires pour bénéficier d’une protection étendue en cas d’invalidité professionnelle.

Fonctionnaires : quelle solution privilégier pour trouver une assurance emprunteur ?

Comme évoqué précédemment, la délégation d’assurance est plus intéressante que la souscription d’un contrat groupe de la banque. Avec une couverture individuelle, un fonctionnaire bénéficie d’un taux nettement inférieur à celui appliqué par les banques. Malgré tout, plusieurs éléments risquent d’augmenter le coût de l’assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire. Une santé défaillante, une maladie contractée par le passé ou l’exercice d’une profession à risque peut entraîner des surprimes ou des exclusions de garantie. Il est donc recommandé de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur pour se faire accompagner.

Le courtier vous libère d’une tâche extrêmement chronophage. Il compare attentivement différents critères pour choisir l’offre la plus attractive en fonction de votre profil. Voici les principaux critères pris en compte pour choisir la meilleure assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire :

  • taux ;
  • garanties ;
  • délais de franchise.

Ce professionnel de l’assurance de prêt immobilier tient également compte des spécificités de votre projet immobilier. Quels sont vos revenus et votre capacité d’épargne ? Quel est le montant total du capital emprunté ? Quelle est la durée du remboursement ? Quel est votre niveau d’endettement ? Quel est votre état de santé ? Quels sont vos antécédents médicaux ? Votre profil d’emprunteur est scruté à la loupe. C’est l’assurance pour vous de bénéficier de l’offre qui convient le mieux à votre situation.

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