Calcul de l’assurance de prêt immobilier : comment réduire ses mensualités de crédit ?
Le contrat d’assurance emprunteur est obligatoire lors d’un prêt immobilier. L’assurance de prêt immobilier représente un coût non négligeable ajouté aux mensualités de votre crédit. Son taux dépend des garanties souscrites dans le contrat et du profil de l’emprunteur. Il est donc important d’en maîtriser le calcul et de savoir ce que couvre l’assurance de prêt immobilier. Vous pourrez ainsi effectuer une simulation auprès d’autres assurances et souscrire à une offre plus intéressante. Le calcul de l’assurance de prêt immobilier vous permet de déterminer le coût total de votre prêt et de faire des économies grâce à la délégation d’assurance.
Pourquoi calculer le coût de votre assurance emprunteur ?
Les mensualités de votre prêt immobilier comprennent le remboursement de votre crédit, auquel s’ajoute le montant de votre assurance emprunteur. Selon les garanties souscrites au contrat, l’assurance représente jusqu’à un tiers du montant de votre prêt. L’assurance de prêt immobilier est obligatoire.
Grâce à la loi Hamon (et plus récemment à la loi Lemoine), vous pouvez toutefois changer d’assureur. En calculant le coût de votre assurance, vous aurez une idée du montant de votre crédit. Vous pouvez aussi effectuer une simulation d’assurance prêt immobilier afin de bénéficier d’un contrat au taux plus intéressant. À garanties équivalentes, le coût d’une assurance de prêt immobilier peut fortement varier d’une banque ou d’une assurance à l’autre. Il est possible d’économiser jusqu’à 15 000 euros en changeant d’assureur.
Quels sont les éléments de calcul de votre assurance de prêt immobilier ?
Votre assurance de prêt immobilier est calculée à partir de garanties. Celles-ci majorent son montant en fonction des risques à couvrir. Elles sont regroupées en trois ensembles :
- les garanties concernant les risques attachés à la personne qui souhaite contracter l’emprunt ;
- les garanties concernant les risques inhérents à la nature du crédit immobilier ;
- les garanties couvrant le risque induit par un prêt consenti à plusieurs emprunteurs.
L’état de santé, l’âge ou la profession de l’emprunteur déterminent le taux appliqué pour une garantie décès, invalidité ou perte d’emploi. Le montant du prêt, son taux et la durée de remboursement sont aussi pris en compte. Enfin, chaque coemprunteur doit être couvert par le contrat d’assurance de prêt immobilier. Le taux est calculé selon une quotité spécifique à chaque emprunteur. Ainsi, le nombre de garanties de votre contrat d’assurance de prêt immobilier et leur taux affectent proportionnellement le montant des cotisations.
Comment effectuer le calcul de votre assurance de prêt immobilier ?
Le calcul de l’assurance de prêt immobilier s’effectue différemment selon les modalités de souscription du contrat. En effet, il est possible de souscrire une assurance emprunteur par le biais de sa banque. C’est le mode de souscription le plus fréquent, mais pas forcément la meilleure offre.
Calcul d’une assurance de prêt immobilier souscrite auprès d’une banque
Appelée contrat groupe, la souscription d’une assurance auprès de la banque de prêt permet de couvrir les garanties demandées par celle-ci. Si vous avez souscrit une assurance emprunteur auprès de votre banque, le montant des mensualités reste fixe. Il est fonction du capital initial. Pour faire le calcul de votre assurance de prêt immobilier, il vous suffit de multiplier le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) par le capital emprunté. Divisez le résultat par 12 pour obtenir le prix des mensualités.
Calcul d’une assurance emprunteur dans le cadre d’une délégation
Vous pouvez aussi passer par un assureur de prêt immobilier individuel. Appelée délégation d’assurance, la souscription via un assureur autre que la banque permet de faire jouer la concurrence. Dans ce cas, le calcul de votre assurance de prêt immobilier s’effectue sur le capital restant dû. Les cotisations d’assurance diminuent donc au fur et à mesure du remboursement de votre prêt. Pour connaître le montant de votre assurance emprunteur, vous devez vous référer au tableau d’amortissement du prêt fourni par la banque.
Nos conseils pour trouver une assurance emprunteur au meilleur prix
88 % des assurances de prêt immobilier sont souscrites lors de la demande de crédit auprès de la banque. Cependant, vous ne bénéficiez pas forcément de la meilleure offre au meilleur taux. Découvrez comment le calcul de l’assurance prêt immobilier permet de faire jouer la concurrence.
Cadre législatif de la délégation d’assurance emprunteur
La loi Hamon permet, depuis 2010, de résilier votre contrat d’assurance emprunteur durant la première année du prêt immobilier. Avec la loi Lemoine, vous pouvez, à compter de juin 2022, procéder à la résiliation de votre assurance de prêt immobilier n’importe quand. La loi autorise les emprunteurs à souscrire d’autres assurances durant toute la période de remboursement du crédit. La seule condition est que le nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier ait les mêmes garanties sur le capital que l’ancien.
Mettre en concurrence les assureurs pour obtenir le meilleur coût d’assurance crédit
En faisant jouer la concurrence, il est possible de trouver une assurance emprunteur moins chère que celle de votre banque. Vous pouvez ainsi baisser le montant de vos cotisations. À la clé, une réduction pouvant aller jusqu’à 15 000 euros sur le coût total de votre assurance. Le prix des mensualités de votre prêt immobilier est alors moins important.
Pour cela, il est possible d’effectuer une simulation d’assurance emprunteur en ligne. Elle vous permet de comparer les offres d’assurance de prêt immobilier les plus souscrites du marché. Vous étudiez les taux et le montant de vos cotisations à garanties égales. En cas de délégation, votre nouvel assureur se charge généralement des démarches de résiliation auprès de votre banque. Avantage de la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assureur quand et aussi souvent que vous le désirez. Pour bénéficier au maximum de cet avantage, n’hésitez pas à effectuer régulièrement le calcul de votre assurance de prêt immobilier.
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